Come ottenere un mutuo in Italia da freelancer: una guida completa

Autore

Marco

Specialista fiscale e tributario

Se lavori in proprio, potresti aver già notato che ottenere un mutuo è più complicato rispetto a chi ha un contratto a tempo indeterminato. Le banche, infatti, vedono i lavoratori autonomi come soggetti più rischiosi a causa delle entrate variabili e della mancanza di un reddito fisso garantito.

Ma niente paura: ottenere un mutuo da freelance in Italia è possibile. In questa guida vedremo tutto quello che c’è da sapere, dalle difficoltà più comuni ai documenti richiesti, fino alle migliori strategie per aumentare le possibilità di approvazione.

Perché i freelance hanno difficoltà ad ottenere un mutuo?

Secondo il portale PartitaIva.it all’inizio del 2025, il 37% dei freelance italiani guadagnava meno di 15.000€ l’anno. Questo dato giustifica almeno in parte la diffidenza delle banche nel concedere mutui a chi ha un reddito irregolare. Inoltre, le principali difficoltà per i lavoratori autonomi includono:

• Dimostrare un reddito stabile: le fluttuazioni delle entrate possono scoraggiare le entità finanziarie.
• Storico finanziario limitato: chi ha aperto la Partita IVA da poco potrebbe avere meno dati finanziari disponibili per dimostrare la propria affidabilità..
• Maggior rischio percepito dal mutuante: i freelance possono essere valutati con maggiore attenzione rispetto ai lavoratori dipendenti, a causa della natura variabile dei loro redditi.
• Documentazione complessa: sono richiesti più documenti rispetto ai lavoratori con busta paga.

Documenti richiesti ai freelance per ottenere un mutuo

Per aumentare le probabilità di successo nella richiesta di un mutuo, è importante preparare una documentazione completa. Ecco i principali documenti che potrebbero essere richiesti:

• Prova di reddito: estratti conto degli ultimi 2-3 anni e dichiarazione dei redditi più recente.
• Storico di credito: un buon storico di pagamenti senza ritardi aiuta ad ottenere condizioni migliori.
• Capitale disponibile: spesso le banche chiedono ai freelance un acconto più alto per compensare il rischio.
• Valutazione di sostenibilità: la banca analizzerà il tuo reddito e le tue spese per valutare se puoi permetterti il mutuo. Verrà valutato prima il reddito annuale medio per determinare l’importo massimo che potrà essere prestato; successivamente verrà controllato il turnover e le spese per garantire che accertarsi che il prestito possa essere periodicamente rimborsato. 

Strategie per aumentare le probabilità di approvazione

Se vuoi migliorare le tue chance di ottenere un mutuo, segui questi consigli:

• Mantieni una contabilità chiara. Assicurati che i tuoi documenti finanziari siano aggiornati e che le dichiarazioni fiscali siano presentate in tempo. Raccogli e conserva gli estratti conto personali e aziendali per poterli presentare quando ti sarà richiesto.
• Costruisci una carriera stabile. Le collaborazioni a lungo termine con clienti affidabili sono un punto a favore. Cerca, per quanto possibile, collaborazioni a lungo termine con clienti ricorrenti.
• Migliora la tua posizione finanziaria. Diventa un candidato al mutuo più attraente riducendo i tuoi debiti in sospeso, tenta di risparmiare per poter garantire un acconto più elevato e migliora il tuo merito creditizio. Questi fattori dimostrano a chi dovrà decidere di approvare la tua richiesta di essere finanziariamente affidabile.
• Prepara un acconto più alto. Se possibile metti da parte i tuoi risparmi, riduci il rapporto prestito/valore (LTV) e beneficia di condizioni e tassi più vantaggiosi. Maggiore è l’anticipo, minore sarà il rischio per la banca. 
• Affidati ad un broker finanziario. I broker finanziari sono in grado di consigliarti le soluzioni di prestito migliori in base alla tua situazione personale, evitando così di dover investire tempo prezioso in prima persona nella stessa ricerca.
• Richiedi una pre-delibera del mutuo. Prima di iniziare la ricerca di una proprietà è una buona idea ottenere una pre-delibera del mutuo, meglio nota come “voucher mutuo”. Un “voucher mutuo” ti permette di sapere se un finanziatore sarebbe disposto, in linea di principio, a concederti un mutuo e per quale importo. Non comporta un controllo creditizio approfondito e non influenzerà il tuo profilo di credito, ma  dimostrerà ai venditori che sei un acquirente serio.

Alternative ai mutui tradizionali per freelance

Esistono opzioni di mutuo alternative pensate per i liberi professionisti e per i lavoratori a contratto con un reddito irregolare e un’occupazione non tradizionale. Ecco alcuni esempi:

• Mutuo offset. I mutui offset funzionano compensando i tuoi risparmi con il saldo del mutuo. Questo riduce gli interessi e, di conseguenza, le rate mensili.
• Domanda congiunta.  Se hai un partner con un reddito stabile, vale la pena considerare l’avanzamento di una domanda di mutuo congiunta. I finanziatori valutano il reddito combinato di entrambi i richiedenti aumentando così le possibilità di ottenere l’approvazione.
• Mutuo con garante. In questo caso un familiare o una persona fidata funge da garante del lavoratore autonomo, offrendo la propria proprietà o i propri risparmi come garanzia aggiuntiva per il mutuo.

La soluzione Hightekers

Hightekers è un’alternativa innovativa per i freelance che vogliono accedere a un mutuo senza rinunciare alla flessibilità del lavoro autonomo. Il nostro modello ti consente di:

• Ottenere uno status contrattuale permanente, migliorando la tua affidabilità creditizia.
• Ricevere pagamenti regolari, riducendo la percezione di rischio da parte delle banche.
• Delegare la gestione della contabilità e delle tasse a un team specializzato.

Grazie a Hightekers, potrai godere della libertà di lavorare come freelance con i vantaggi di una stabilità contrattuale riconosciuta dalle banche.

Il tuo percorso verso la proprietà della casa

Ottenere un mutuo come lavoratore autonomo è complesso, ma con una gestione attenta delle finanze e una preparazione adeguata è possibile.

Per affrontare al meglio questa sfida sarà fondamentale gestire con cura la documentazione finanziaria e fiscale, impegnarsi fattivamente a risparmiare per mettere a disposizione un acconto più elevato e mantenere un credit score positivo. Per chi non può esibire un contratto di lavoro da dipendente potrebbe essere decisivo scegliere la consulenza di un broker ipotecario o di un consulente finanziario specializzato in mutui per lavoratori a contratto.

In alternativa, Hightekers offre una soluzione semplice per i liberi  professionisti che vogliano ottenere l’approvazione di un mutuo continuando a godere di tutti i vantaggi del lavoro freelance.

Approfitta dei vantaggi dei lavoratori dipendenti con Hightekers

Autore

Marco

Specialista fiscale e tributario

Marco è un consulente fiscale che si dedica ad aiutare i professionisti e freelance, italiani e stranieri, ad orientarsi tra le complesse normative fiscali italiane. Grazie alla sua profonda conoscenza in materia di diritto fiscale italiano, normative sull'IVA e mobilità internazionale, Marco assiste i suoi clienti affinché questi possano concentrarsi sulle loro attività professionali senza il peso degli adempimenti fiscali. Con sede a Firenze, Marco ama cucinare piatti tradizionali italiani e assistere a concerti jazz locali.