Comment bien préparer sa retraite en freelance ?

Auteur

Camille

Coach Freelance & Mobilité Internationale

Chaque année, de plus en plus de freelances et travailleurs indépendants se lancent sur le marché du travail. En effet, le nombre de freelances en France a augmenté de +92% depuis 2009. 

Cette explosion du mode de vie freelance n’est pas surprenante. Beaucoup se lancent pour (re)trouver une flexibilité et une liberté que le salariat ne peut pas leur offrir. Le freelance devient son propre patron, n’a de compte à rendre à personne et peut organiser son temps comme il le souhaite. 

De plus, un freelance gagne généralement plus à son compte qu’avec un poste équivalent en salariat. Cependant, nombreux sont les indépendants qui ignorent l’impact significatif que peut avoir ce changement de statut sur leur retraite. Nous allons donc détailler ensemble toutes les différences entre une retraite de salarié et celle d’un indépendant. Et comment bien préparer sa retraite quand on est son propre patron.

Le système de retraite en France pour les salariés vs. les indépendants

Le régime des salariés : une cotisation automatique et avantageuse

Il est indéniable que le statut de salarié possède de nombreux avantages, comme la cotisation à la retraite générale. En effet, les salariés bénéficient d’un système de retraite solide, dont les cotisations sont prélevées de façon automatique sur leur salaire. 

Ces cotisations sont réparties entre le salarié et l’employeur, qui prend en charge une part significative de ces cotisations, permettant ainsi d’augmenter les droits à la retraite. 

Enfin, pour être éligible à la retraite une fois que vous aurez atteint l’âge requis, il faut avoir validé un certain nombre de trimestres (environ 172). Sur ce point aussi, le statut de salarié vous permet de valider automatiquement les trimestres, année après année, sans avoir à vous en soucier.

Le régime des indépendants : une gestion à la charge du freelance

Lorsque l’on est indépendant, certains éléments font une grande différence. Les freelances doivent gérer eux-mêmes les cotisations à la retraite et sont affiliés à un régime spécifique selon leur activité. En effet, si vous êtes micro-entrepreneur, artisan, commerçant ou en profession libérale, vous ne dépendrez pas du même régime. 

Le principal désavantage du système de retraite des indépendants est tout simplement qu’ils n’ont pas d’employeur contribuant aux cotisations, ce qui amène à une pension de retraite souvent bien inférieure à celle d’un salarié.

Les principaux régimes de retraite pour les indépendants

• Régime Général de la Sécurité Sociale : il s’agit de la SSI (Sécurité Sociale des Indépendants). Avant 2018, il s’appelait RSI (Régime Social des Indépendants). Ce régime est destiné aux artisans, commerçants et industriels. Il fonctionne de la même manière que le régime général des salariés, mais les cotisations sont plus faibles car il n’y a pas de part employeur.
• CNAPVL (Caisse Nationale d’Assurance Vieillesse des Professions Libérales) : Ce régime regroupe plusieurs caisses de retraite, toutes affiliées à différentes activités: 

• • CIPAV : pour les micro-entrepreneurs en profession libérale non réglementée, les consultants, architectes, formateurs…
  • CARMF : pour les médecins
  • CARPIMKO : pour les auxiliaires de santé
  • CAVEC : pour les experts comptables
  • CNBF : pour les avocats

Le choix du freelancing et son impact sur la retraite

Moins de cotisations = une retraite plus faible

C’est simple : les cotisations d’un salarié sont directement prélevées sur son salaire, comprenant une large part financée par son employeur. À l’inverse, le freelance n’ayant pas d’employeur, il ne peut compter que sur ses propres cotisations, de fait nettement plus basses. 

Concrètement, un salarié cotise en moyenne 28% de son salaire brut pour la retraite, dont près de 60% sont pris en charge par son employeur. Pour un freelance, les cotisations tournent souvent autour de 17% à 22% de son revenu net (selon son statut), soit une cotisation d’environ 30 à 50% plus basse qu’un salarié.

Cette différence de cotisation a forcément un impact majeur sur le montant final de la retraite. Par exemple : 

• Un salarié ayant gagné en moyenne 3000€ tout au long de sa carrière pourra prétendre à environ 1500€ de retraite mensuelle.
• Un freelance avec des revenus équivalents recevra entre 900€ et 1100€ par mois, soit une différence non négligeable. 

Comment vérifier vos droits et anticiper votre future retraite ?

La première démarche à entreprendre si vous ne l’avez pas déjà fait, est de vous créer un Compte Retraite sur Info-retraite.fr. 

Depuis votre compte retraite, vous aurez accès à toutes vos informations, comme le relevé de votre carrière, le nombre de trimestres que vous avez déjà validé, ou encore les “trous” dans votre carrière, c’est-à-dire les périodes où aucune cotisation n’a été relevée.

N’hésitez pas à utiliser les simulateurs publics pour comprendre à quel montant vous aurez droit une fois à la retraite. 

Les risques des périodes de cotisation incomplètes

Les périodes sans activité auront un impact direct sur le montant final de votre retraite. Les années marquées comme incomplètes sont celles qui comptent moins de 4 trimestres d’activité recensée. 

Chaque période d’inactivité à deux impacts majeurs : non seulement vous ne cotisez plus à la retraite, ce qui impactera votre montant final, mais en plus vous ne validez pas vos trimestres, ce qui peut retarder votre départ à la retraite ou même vous rendre inéligible à celle-ci. 

Il est possible de racheter des trimestres pour combler ces “trous” dans votre carrière. Cependant, cette solution est coûteuse, (entre 1000€ et 7000€ par trimestre) et reste limitée à un maximum de 12 trimestres au total. 

Stratégies pour optimiser sa retraite d’indépendant

Vous l’aurez compris, le statut de freelance peut réduire considérablement le montant que vous pourrez percevoir lors de votre départ à la retraite. D’où l’importance de commencer dès aujourd’hui à prévoir et optimiser votre retraite finale. Voici tous nos conseils pour y parvenir. 

Des cotisations volontaires pour compenser le manque à gagner

Il peut être très intéressant de cotiser volontairement pour les freelances souhaitant anticiper les périodes plus creuses où les revenus peuvent être irréguliers. Les cotisations volontaires vous permettront non seulement de maintenir un niveau de cotisations constant tout au long de l’année, peu importe votre réel revenu, mais aussi d’optimiser vos droits. 

Comment cotiser volontairement ? Vous pouvez dès maintenant : 

• Vous adresser à votre caisse de retraite pour connaître les options disponibles. 
• Faire des versements complémentaires auprès de votre régime obligatoire.
• Souscrire à un Plan Épargne Retraite (PER) ou à une assurance-vie pour compléter vos revenus. 

Les solutions d’épargne retraite privées

Pour compléter votre retraite et l’anticiper efficacement, nous vous conseillons de souscrire à une solution d’épargne privée dès que possible. Il existe deux solutions long terme ayant chacune ses avantages et inconvénients : 

• Le Plan d’Épargne Retraite (PER) : en épargnant sur un PER, vous pourrez récupérer le montant de votre épargne sous forme de capital, de rente ou d’un mix des deux au moment de votre retraite. Le gros avantage est que les sommes versées sont déductibles des revenus imposables. En revanche, sachez que les fonds restent bloqués jusqu’à la retraite. 
• L’assurance-vie : si vous souhaitez miser sur l’assurance-vie, vous pourrez alors disposer des fonds comme bon vous semble sans attendre la retraite. En revanche, les versements ne sont pas déduits du revenu imposable à l’inverse du PER. C’est un mode d’épargne beaucoup plus flexible, qui peut être utilisé pour la retraite mais sans être exclusivement destiné à celle-ci. 

Diversifier ses sources de revenus pour sécuriser son avenir

Pour ne pas compter uniquement sur les cotisations à la retraite, qui comme nous l’avons vu peuvent être fluctuantes et soumises à de nombreuses conditions, il est judicieux voire crucial de diversifier vos sources de revenus. Cela vous permettra notamment, après un investissement initial, de pouvoir profiter de revenus passifs de manière régulière. 

Les investissements immobiliers

C’est une stratégie prisée par les indépendants dont le but est de sécuriser leur avenir et leur retraite. C’est un investissement qui permet de générer des revenus passifs, bien utile pour compléter les mois où le chiffre d’affaires est en berne. Il faut être bien vigilant au moment de l’achat de choisir un bien immobilier qui sera rentable sur le long terme. Pensez donc à regarder avec attention l’emplacement et la rentabilité locative avant de vous lancer. 

Les placements financiers

L’important lorsque l’on génère un revenu est de ne pas le laisser dormir sur un compte courant. En effet, chaque investissement intelligent peut vous rapporter plus de revenus, plus ou moins rapidement. Voici quelques options à considérer ; 

• Le Plan Épargne Retraite 
• L’assurance-vie
• Les actions : investir en bourse peut être fructifiant, cependant attention cela nécessite de la connaissance et peut être assez chronophage. 
• Les livrets d’épargne : ils peuvent être intéressants avec des taux allant jusqu’à 3%.

Maximisez votre retraite en freelance avec Hightekers

Le manque de visibilité sur la retraite et la peur de ne pas pouvoir cotiser et valider ses trimestres peut engendrer beaucoup de stress pour les freelance. Il existe des solutions pour anticiper efficacement la retraite, cependant rien ne sera jamais plus efficace qu’un statut de salarié pour assurer votre retraite. 

Hightekers : pour combiner indépendance et avantages du salariat

Et s’il existait une solution permettant de conserver les avantages du freelance tout en ayant un CDI et ses avantages ? Bonne nouvelle, c’est possible avec la gestion d’activité Hightekers. 

Concrètement, Hightekers devient votre employeur et fait office d’intermédiaire administratif entre vous et vos clients. Ainsi vous profitez d’un CDI et de tous les avantages sociaux qui vont avec : assurance maladie, mutuelle, cotisations à la retraite (avec un complément employeur, cette fois !), un accès au chômage, aux prêts immobiliers, et bien d’autres encore. Et vous n’avez donc plus à créer ni à gérer d’entreprise pour travailler en freelance. Tout en gardant votre indépendance à 100% !

Ce modèle hybride, alternative parfaite au portage salarial traditionnel, permet au freelance de conserver sa liberté avec tous les avantages d’un salarié. Vous continuez donc de gérer votre temps et vos clients comme bon vous semble. Vous vous occupez de tout sauf de votre administratif (contrats, factures, retraite…). C’est la solution idéale pour combiner efficacement liberté et sécurité. 

Le freelance sans dire adieu à sa retraite !

Se lancer en freelance peut être parfois stressant quand on pense à sa retraite. En comparaison avec un salarié, le freelance cotise 30 à 50% de moins, ce qui a un impact majeur sur sa retraite. 

Il est donc important d’anticiper bien en amont pour éviter toute déconvenue et sécuriser son avenir. N’attendez pas pour vous occuper de votre retraite, c’est dès maintenant qu’il faut agir. 

Dès aujourd’hui, renseignez-vous sur les solutions alternatives comme les plans d’épargne et les investissements immobiliers pour optimiser vos droits. 

Et sinon, pour les freelances qui souhaitent profiter de tous les avantages sociaux des salariés, mais qui ne sont pas prêts à abandonner leur liberté et leur flexibilité, la solution idéale est la gestion d’activité Hightekers. En rejoignant Hightekers, vous assurez votre avenir de manière sûre, efficace et pérenne. 

Optimisez votre retraite en freelance avec Hightekers

Auteur

Camille

Coach Freelance & Mobilité Internationale

Camille, spécialiste du freelancing, accompagne les indépendants qui cherchent à développer leur activité en France ou à l'étranger. Basée dans la charmante ville de Lyon, elle utilise son expertise de la législation française et internationale pour mettre en relation les consultants qualifiés dans de nombreux domaines. Lorsqu'elle ne travaille pas, Camille est passionnée de randonnée dans les Alpes françaises et aime découvrir les librairies cachées dans les villes qu’elle visite.