Freelance et arrêt maladie : comment maintenir son revenu ?

Auteur

Camille

Coach Freelance & Mobilité Internationale

Nous ne cessons de le répéter, travailler en freelance est un mode de vie idéal pour gagner en flexibilité, en liberté et en autonomie. C’est en effet l’un des grands avantages de travailler à son compte par rapport au salariat, où les contraintes sont souvent plus nombreuses. 

Malgré tout, la vie de freelance vient aussi avec son lot d’inconvénients et d’incertitudes, notamment en cas d’arrêt maladie, une incapacité temporaire à travailler, qu’elle soit plus ou moins longue, peut avoir de lourdes conséquences financières. En effet, à l’inverse d’un salarié, le freelance ne bénéficie pas systématiquement d’indemnités en cas d’arrêt de travail. 

Voici tout ce qu’il faut savoir pour gérer sereinement un arrêt de travail en freelance : critères d’éligibilité, démarches à entreprendre, URSSAF et CPAM, mode de calcul des compensations et solutions alternatives. 

Les freelances bénéficient-ils d’indemnités en arrêt de travail ?

Si vous êtes freelance et que votre état de santé ne vous permet pas de travailler, vous pouvez percevoir une indemnisation sous certaines conditions.

À quel régime appartiennent les freelances ?

En France, les freelances et indépendants relèvent aujourd’hui de la SSI (la Sécurité Sociale des Indépendants), qui dépend du régime général de l’Assurance Maladie (CPAM). 

Quels freelances sont concernés par la SSI ?

Si vous êtes freelance ou travailleur indépendant dans une des catégories suivantes, vous êtes concerné par la Sécurité Sociale des Indépendants : 

• les artisans et commerçants,      
• les micro-entrepreneurs,     
• les professionnels libéraux,  
• les entrepreneurs individuels,     
• les gérants et associés de SNC et EURL,      
• les gérants majoritaires de SARL.

Quelles conditions d’éligibilité pour être indemnisé ?

Tous les freelances ne peuvent pas prétendre aux indemnisations en cas d’arrêt maladie, il faut pouvoir remplir certaines conditions au préalable, notamment : 

• Durée d’affiliation : il faut être affilié à l’Assurance Maladie depuis au moins 12 mois dans votre activité
• Cotisations sociales : être à jour dans ses cotisations sociales auprès de l’URSSAF
• Revenu annuel : justifier d’un revenu annuel supérieur à un certain seuil
• Arrêt de travail : avoir un arrêt de travail établi par un médecin. Il faut transmettre cet arrêt de travail à la CPAM dans les 48H.
• Ne plus pouvoir travailler : avoir arrêté son activité totalement. 

Quelles démarches pour bénéficier des indemnités d’arrêt de travail ?

Après avoir défini si votre situation est éligible aux indemnités journalières, il faut alors accomplir des démarches bien spécifiques à faire dans l’ordre.

• Tout d’abord, assurez-vous d’avoir un arrêt de travail transmis par votre médecin. 
• Ensuite, transmettez votre arrêt de travail dans les 48h à la CPAM (Assurance Maladie). Il faut envoyer les volets 1 et 2 et conserver le volet 3. 
• Assurez-vous que vous êtes à jour dans les cotisations à l’URSSAF. 
• Une fois la demande reçue, la CPAM pourra traiter votre dossier, puis évaluer votre éligibilité et le montant des potentielles indemnités.

Attention, un délai de carence de 3 jours s’applique avant tout versement des indemnités pour un freelance. De plus, la CPAM peut mettre un certain temps à traiter votre dossier, attendez-vous à plusieurs jours ou même semaines avant d’avoir une réponse.

Quel montant et durée d’indemnisation pour les freelances ?

Si vous êtes éligible à recevoir des indemnités journalières pendant votre arrêt maladie, quel sera le montant auquel vous pourrez prétendre en freelance ? 

Le mode de calcul des indemnités

Pour un freelance, le mode de calcul des indemnités journalières est basé sur les revenus annuels moyens des 3 dernières années, même si vous étiez encore salarié pendant une partie de ces années. 

Vous recevrez 1/730e de votre revenu d’activité annuel moyen (Raam).

Attention cependant, il existe un plafond des revenus annuels fixé par la sécurité sociale, d’un montant de 47 100€ bruts (janvier 2025). Ainsi, même si vous gagnez plus que ce montant annuellement, votre indemnité journalière ne pourra jamais être plus élevée que le montant maximum brut autorisé (64.52€ en janvier 2025).

Exemples concrets : 

• Si le revenu moyen annuel de vos 3 dernières années s’élève à 40 000€, vous pouvez prétendre à 54,79€ d’indemnités journalières. (40 000/730)
  
• Si le revenu moyen annuel de vos 3 dernières années s’élève à 60 000€ (et donc dépasse le plafond de revenus), vous pouvez prétendre au maximum brut autorisé de 64.52€ par jour. 

La durée d’indemnisation

Lorsqu’un freelance remplit bien toutes les conditions d’éligibilité et qu’il dispose d’un arrêt de travail fourni par le médecin, il pourra alors bénéficier d’indemnités journalières sur une période de 3 ans au maximum. 

Les alternatives pour maintenir un revenu en cas d’arrêt maladie

Nous l’avons vu, lorsqu’un freelance est dans l’incapacité de travailler suite à un accident ou une maladie, il n’est pas toujours facile d’obtenir des indemnités journalières. En plus de bien remplir les conditions d’éligibilité, le montant des indemnités peut parfois être déceptif et insuffisant pour mener un train de vie normal. 

Ce pourquoi de très nombreux freelances se tournent vers des solutions alternatives pour maintenir un revenu correct en cas de maladie :

La prévoyance individuelle pour les indépendants

En souscrivant à une prévoyance individuelle, le freelance peut alors percevoir une indemnisation complémentaire à celle de la Sécurité Sociale (CPAM). Cette alternative est avantageuse, car elle est mise en place dès le premier jour de l’arrêt maladie et permet de maintenir un revenu correct.

Il existe de nombreux organismes proposant des prévoyances pour freelance, avec des conditions, des prestations et des tarifs différents. Prenez bien le temps de comparer chaque prévoyance afin de choisir celle qui vous convient le mieux. 

La mutuelle santé des indépendants

Compatible avec la prévoyance, la mutuelle santé va intervenir en remboursant les frais médicaux non couverts par la sécurité sociale. C’est une assurance supplémentaire pour les freelances en arrêt maladie, réduisant considérablement l’impact financier des dépenses de santé. 

Là encore, les solutions sont nombreuses et doivent être étudiées avec attention pour bénéficier du meilleur tarif adapté à votre situation.

La prévoyance collective

Les contrats de prévoyance collective sont proposés par des entreprises de portage salarial ou de gestion d’activité comme Hightekers.

Cette solution est un avantage certain pour les freelances : en rejoignant une société de gestion d’activité, vous bénéficiez de tous les avantages d’un emploi salarié tout en conservant votre liberté de freelance. Cela veut dire que vous pouvez bénéficier notamment d’un contrat de prévoyance collective et d’une mutuelle santé. En mutualisant les risques, ces sociétés de gestion d’activité peuvent alors offrir des tarifs plus qu’avantageux, vous permettant de bénéficier d’une protection sociale renforcée à moindre coût. 

Comment anticiper financièrement un arrêt maladie

Maintenant que vous avez les clés en main pour assurer un maintien de revenus au moment de l’arrêt maladie, voici de nouveaux conseils utiles pour pouvoir anticiper ces périodes sereinement. 

Constituer un fonds d’urgence

Il ne suffit pas de souscrire à une prévoyance ou à une mutuelle pour maintenir un revenu correct. L’idéal est également de constituer ce que l’on appelle un “fonds d’urgence”, autrement dit une cagnotte créée spécifiquement pour les situations de ce genre, sans revenu entrant. 

Ce fonds d’urgence, s’il est commencé suffisamment tôt dans votre activité de freelance, peut vraiment se remplir sans effort ou presque de votre part : en mettant ne serait-ce que 100€ par mois, le montant de votre fonds d’urgence peut très vite grossir pour devenir un vrai parachute en cas d’arrêt maladie. Il est recommandé de mettre de côté un montant équivalent à 3 à 6 mois de revenus pour vous permettre d’absorber sereinement ces périodes.

Diversifier vos sources de revenus

Pour pouvoir assumer une période sans revenus, vous pouvez aussi envisager de gagner de l’argent autrement. Par exemple, il peut être intéressant de chercher des revenus passifs, comme la vente de formations en ligne, l’apport d’affaires ou des programmes de cooptation.

Héberger son activité chez Hightekers

S’il y a bien un avantage non négligeable du salariat, c’est de pouvoir compter sur un régime social efficace et une prévoyance collective, permettant de bénéficier d’indemnisations compensatrices avantageuses en cas d’arrêt maladie. Il est dorénavant possible d’obtenir le statut de salarié tout en étant freelance grâce à la gestion d’activité Hightekers. 

En effet, vous continuez à trouver et travailler pour vos clients normalement, pendant qu’Hightekers devient votre employeur et s’occupe de tout votre administratif pour vous : facturation, paiements, charges sociales, etc. Vous n’avez plus à gérer d’entreprise, vous n’êtes donc plus TNS (travailleur indépendant non salarié), et vous bénéficiez de la couverture d’un salarié normal en cas d’arrêt maladie.

Exercez votre activité en toute sérénité

Lorsque l’on est freelance, il faut être particulièrement vigilant à sa protection financière en cas d’arrêt maladie. En effet, une maladie ou un accident peuvent vous bloquer plusieurs jours, semaines ou mois sans pouvoir travailler… et donc sans revenus. 

Bien que la sécurité sociale prévoit des indemnités journalières pour les freelances en cas d’arrêt de travail, il faut remplir tous les critères d’éligibilité et le montant de cette indemnisation est souvent bien trop léger pour maintenir un niveau de vie stable. 

C’est pourquoi il est crucial de bien anticiper ces périodes, soit en souscrivant à des assurances supplémentaires comme une prévoyance, soit en intégrant une société de gestion d’activité.

Hightekers, c’est l’alternative idéale au portage salarial, offre aux freelances les avantages sociaux d’un CDI, comme la protection sociale, la mutuelle et la prévoyance, tout en permettant aux freelances de rester libres et autonomes.

Profitez des avantages sociaux d’un CDI en conservant votre liberté !

Auteur

Camille

Coach Freelance & Mobilité Internationale

Camille, spécialiste du freelancing, accompagne les indépendants qui cherchent à développer leur activité en France ou à l'étranger. Basée dans la charmante ville de Lyon, elle utilise son expertise de la législation française et internationale pour mettre en relation les consultants qualifiés dans de nombreux domaines. Lorsqu'elle ne travaille pas, Camille est passionnée de randonnée dans les Alpes françaises et aime découvrir les librairies cachées dans les villes qu’elle visite.