Planes de pensión para freelancers

Desde pequeñitos nos inculcan lo bueno y necesario que es el ahorro, pero cuando llegamos a la vida adulta y las cosas empiezan a ir bien, pocos son los que nos recuerdan no sólo su importancia, sino cómo hacerlo de la mejor forma posible.

Ya no ahorramos para comprar ese juguete que tanto anhelábamos, sino para asegurarnos que el día de mañana, cuando ya tal vez no podamos seguir emprendiendo u ofreciendo nuestros servicios, y estemos disfrutando de nuestro merecido descanso, no nos falte nada de lo necesario.

Por ello, empezar con un plan de pensiones lo antes posible es ideal para cualquier trabajador freelance, independientemente de su facturación anual o de su edad.

Además, al contrario de lo que se suele pensar, estos planes no sólo son beneficiosos a largo plazo, sino también desde ya mismo.

¿Cuáles son las ventajas de tener un plan de pensiones para autónomos?

A diferencia de los trabajadores por cuenta ajena, que cuentan con un sistema de pensión más claro y estructurado gracias a las aportaciones directas que por obligación han de realizar sus empleadores a la Tesorería de la Seguridad Social, los freelancers son los responsables, al menos en gran parte, de gestionar por sí mismos su futuro financiero.

Tener un plan de pensión no sólo te proporcionará la tranquilidad de irte a dormir con un quebradero de cabeza menos de cara a tu jubilación, sino que te brindará beneficios adicionales como ventajas fiscales en la declaración de la renta, la posibilidad de reducir tus aportaciones o incluso suspenderlas en periodos menos prósperos, o la compra de un inmueble justo al acabar tu vida laboral gracias a los intereses generados.

Todo ello mientras construyes tú mismo el fondo con la máxima flexibilidad, pues puedes ingresar cada mes la cantidad que quieras según la facturación mensual o el líquido del que dispongas en cada etapa.

Beneficios fiscales

Aunque no sean tan persistentes como tus padres cuando eras pequeño, el Estado también incentiva a su manera que ahorres a largo plazo.

Las aportaciones a planes de pensiones reducen la base imponible general del IRPF. Es decir, todo lo que metas en el plan de pensión no cuenta como ingresos en la declaración, lo que significa que se reduce la cantidad de impuestos que se debe pagar.

En la declaración anual de la renta, gracias a la nueva ley que ha entrado en vigor en 2023, los autónomos pueden deducir hasta 5750 euros de sus aportaciones a planes de pensiones.

Además, como los impuestos sobre el dinero aportado y las ganancias generadas por el plan de pensiones no se pagan hasta el momento de rescatarlo, esto permite que uno pueda pagar menos impuestos al estar ya jubilado y estar en un tramo impositivo inferior.

Rentabilidad

No obstante, aunque puedas disfrutar de las consabidas ventajas anuales en la declaración de la renta, lo realmente importante es cómo crecerá tu dinero a largo plazo.

El dinero aportado al plan de jubilación se invierte en activos financieros tales como acciones, bonos y fondos de inversión, con el objetivo de obtener una rentabilidad que permita acumular un capital significativo para la jubilación.

Esto hace que tu dinero no pierda valor, pues la inflación hace que cada vez el costo de la vida se incremente, y que, si ahorras a muchos años vista, tu dinero se multiplique gracias a lo que se conoce como interés compuesto.

A largo plazo, sobre todo cuando hablamos de décadas, cualquier activo financiero lo suficientemente diversificado hará crecer tu dinero.

Jubilación anticipada

Dependiendo de tu trabajo, situación personal e ingresos, algunos planes de pensión permiten la jubilación anticipada en caso de cumplir ciertos requisitos, como haber cotizado 37 años y 6 meses (2 de ellos durante los últimos 15 años).

Esta opción te permite disfrutar de tu dinero, pero también de tu tiempo, ya sea para viajar o para dedicarlo a un sinfín de cosas que requieren de buena salud, fuerza y ánimo antes de que sea demasiado tarde.

Complemento a la pensión pública

Como ya hemos mencionado, la pensión pública que recibe un freelancer suele ser menor que la de un trabajador por cuenta ajena, ya que lo más común es que los autónomos elijan la base mínima de cotización.

Por esta razón, un plan de pensión privado puede ayudarte a compensar esta diferencia o incluso aumentarla, pero a tu favor, para garantizarte un nivel de vida adecuado en tu jubilación.

En el caso de que te haya ido muy bien, podrías incluso rescatarlo para adquirir una propiedad o ir sacando dinero del fondo sólo cuando lo necesites, mientras el importe total sigue creciendo gracias a los intereses.

Los trabajadores por cuenta ajena que no disponen de un plan de jubilación reciben su pensión mes a mes, sin ningún tipo de flexibilidad, pues no pueden recibir todo lo generado de golpe ni dejarlo en herencia en caso de defunción. Sin embargo, con un plan de pensiones para autónomos, tú decides cómo recibir todo lo acumulado que, además, puede resultar siendo mucho más si has invertido bien.

Tipos de planes de pensión para autónomos

Varios son los planes de pensiones disponibles para los freelancers en España. Cada modalidad está pensada para adaptarse a las necesidades específicas de los trabajadores atendiendo, cada una de ellas, a un objetivo. Estos son los principales.

Planes de pensiones de empleo individuales (PPI)

Es el plan más común y funciona como un fondo de inversión gestionado por un tercero que sabe cómo hacer que tu dinero crezca a largo plazo. Puedes meter la cantidad que quieras y con la periodicidad que desees, además de elegir el perfil de riesgo que más se adecúe a tu circunstancia.

Planes de previsión social empresarial (PPS)

Suele ser un plan para empresas, pero del que algunos autónomos podrían aprovecharse. En este tipo de fondo, un tercero gestiona el dinero de un colectivo, asociación o una gran cartera de clientes. Suelen ofrecer unos intereses mayores, ya que operan con más dinero, y las aportaciones a menudo tienen un importe fijo mensual.

Planes de jubilación anticipada (PJA)

En este plan, aunque en esencia funcione igual, no se ahorra para tener una pensión mayor ni para comprarse un apartamento en Benidorm, sino para “comprar” años de trabajo y así jubilarte a los 62 en lugar de a los 67, por ejemplo.

¿Cómo elegir un plan de pensiones para autónomos? Principales factores

Elegir un plan de pensiones para autónomos puede ser todo lo complicado o sencillo que quieras que sea. Si empiezas pronto y ahorras de forma constante, ganarás dinero y dispondrás de un importe considerable a la hora de tu jubilación.

No obstante, cuando hablamos de grandes cantidades, un uno por cierto más o un uno por ciento menos puede significar mucho dinero. Lo mismo ocurre con las comisiones que nos cobren por la gestión de nuestro dinero, los gastos del plan o lo peligroso que sea tener nuestros ahorros invertidos en según qué acciones o bonos sin nuestro conocimiento.

Además, todo dependerá de cuándo quieras sacar el dinero, pues hay fondos que no permiten sacar lo invertido antes de la jubilación; otros que sí, pero bajo una carga adicional, etc.

También has de tener en cuenta que hay algunos planes que demandan un compromiso de aportación con montantes mensuales fijos y otros que permiten total flexibilidad.

Lo ideal es contratar a un asesor o formar parte de una red de expertos que te ayude a elegir un plan de jubilación por medio de un fondo serio que sepa invertir tu dinero con criterio y asumiendo el riesgo más adecuado a tu edad.

Recomendaciones para autónomos

Hemos mencionado la edad porque no es lo mismo invertir en un plan de pensiones con 20 años que con 60. Si estás en los 20, lo mejor es que asumas un riesgo alto, pues dentro de 40 años, pase lo que pase en los próximos meses o años, habrás ganado dinero con toda seguridad con un mínimo de diversificación.

Cuanto antes, mejor

Cuanto antes empieces a ahorrar, aunque sea poco, mejor. Gracias al interés compuesto, cualquier aportación, por mínima que sea, crece exponencialmente con el paso de los años hasta acumular mayores intereses que lo ingresado, aunque está sujeto a los riesgos inherentes de todas las inversiones.

La constancia, lo más importante

A más tiempo, más intereses; y a mayor cantidad, más crece nuestro dinero. El objetivo es ser constantes, crear una bola de nieve que no pare de crecer, aunque vayamos metiendo poco a poco el dinero que podamos.

Incrementar la contribución poco a poco

Si somos capaces de ir aumentando las aportaciones sucesivamente, el dinero también crecerá. Esto es importante si nuestro negocio como freelancers comienza a despegar. Se pueden ir aumentando las aportaciones poco a poco. Lo importante es ahorrar todos los meses lo que se pueda.

Revisar tu plan

Por último, es importante revisar el plan de pensiones periódicamente para asegurarse de que sigue cumpliendo con las necesidades y objetivos del autónomo.

Si eres más joven, lo que priorizarás es el máximo beneficio a largo plazo. Sin embargo, cuando estés cerca de tu jubilación, querrás todo lo contrario: el mínimo riesgo posible para vivir de los intereses de una gran suma acumulada invirtiendo, o diversificarla comprando propiedades u otros activos.

¿Cómo disfrutar de un plan de jubilación de asalariado cuando eres freelancer?

Una vez que has dado el paso y acumulas años de experiencia, resulta relativamente sencillo optimizar o ajustar tu plan de pensiones con el apoyo de un consultor o especialista. Sin embargo, en ocasiones puedes enfrentarte a un mar de dudas, riesgos e información que no siempre es del todo veraz o precisa.

Por eso, lo más recomendable es acudir a entidades especializadas y con experiencia, como Hightekers, donde los freelancers disfrutan de las ventajas de un asalariado. Gracias a Hightekers, puedes seguir manteniendo tus clientes y proyectos de freelance y, al mismo tiempo, beneficiarte del estatuto de trabajador por cuenta ajena y, por tanto, cotizar como cualquier otro trabajador asalariado.

Nuestro servicio de gestión integral abarca no solo el papeleo y las tareas administrativas, sino también la gestión de tus impuestos y cotizaciones, asegurándote la misma seguridad y apoyo que un empleado.

Conclusión

Para optimizar el crecimiento de tus ahorros se requiere sacrificio, constancia y unos conocimientos sobre economía que pueden llegar a ser bastante complejos e incluso abrumadores.

Además, a nadie le gusta poner en riesgo los ahorros acumulados durante toda una vida. Lo mejor es confiar en expertos asesores que te ayuden a gestionar tus fondos de inversión de la forma más acertada y que mejor te convenga.

Con Hightekers, los autónomos pueden concentrarse exclusivamente en lo que mejor saben hacer y les apasiona: su trabajo. Nosotros nos ocupamos de gestionar tu actividad para liberarte de las tareas administrativas, permitiéndote enfocarte en tu negocio y disfrutar de una mayor tranquilidad financiera. 

Descubre cómo podemos ayudarte a alcanzar tus objetivos.